金融業(yè)發(fā)展和社會進步的關(guān)系是金融學(xué)和社會學(xué)研究領(lǐng)域的重大課題。一方面，社會進步與金融發(fā)展相輔相成。金融誕生于社會行為和社會關(guān)系的不斷發(fā)展之中，社會結(jié)構(gòu)的變化、分工的細化和交易的不斷量化，推動了經(jīng)濟行為的產(chǎn)生，經(jīng)濟行為的深化又產(chǎn)生對于金融的需求。金融的發(fā)展亦促進了社會發(fā)展，提升了社會效率。另一方面，金融創(chuàng)新和金融過度繁榮有時也會對社會發(fā)展造成負面影響。資本的逐利性可能會導(dǎo)致金融脫實向虛，引起金融風(fēng)暴和金融危機，從而爆發(fā)大蕭條和社會退步。如何充分利用金融學(xué)理念提升社會效率，實現(xiàn)社會公平是現(xiàn)階段金融社會學(xué)的研究重點。

金融與社會發(fā)展的內(nèi)在邏輯

從理論邏輯來看，金融在為社會發(fā)展提供金融服務(wù)的過程中自身也逐漸成長壯大為一個相對獨立的體系，這個體系在支持經(jīng)濟發(fā)展的同時還要兼顧自身盈利，由此，金融對社會進步存在著兩方面的重要影響。一方面，金融為社會改善和發(fā)展進步提供支持，從空間和時間上解決資源有效配置和跨期不確定性問題；另一方面，金融的逐利性可能會導(dǎo)致金融行業(yè)脫實向虛的發(fā)展勢態(tài)，產(chǎn)生金融風(fēng)險，從而成為社會發(fā)展的不穩(wěn)定因素。金融業(yè)追求盈利產(chǎn)生的順周期行為容易催生資產(chǎn)泡沫，資產(chǎn)泡沫一旦破滅，則對社會產(chǎn)生巨大危害。

（一）金融對社會發(fā)展提供支持

一是從空間維度來看，金融發(fā)展促進了社會資源的有效配置。最初，銀行信用貨幣的出現(xiàn)就是為了更好地配置資源。資源稟賦差異導(dǎo)致了社會分工的出現(xiàn)，企業(yè)有技術(shù)，個人有勞動。為了組織生產(chǎn)，企業(yè)需要購買個人的勞動，但出于對信用風(fēng)險的擔(dān)心，個人不愿意接受企業(yè)的債務(wù)（IOU），在這種情況下，銀行出現(xiàn)了，企業(yè)向銀行申請貸款，銀行貸款創(chuàng)造了企業(yè)的存款，即貨幣，企業(yè)將取得的存款貨幣用于支付個人的勞動，從而組織生產(chǎn)，最大程度地合理配置了社會資源。隨著市場的進一步發(fā)展，社會的生產(chǎn)性融資不能完全依靠貨幣創(chuàng)造，也需要利用銀行已經(jīng)創(chuàng)造出來的貨幣進行交易，因此直接融資市場也逐漸發(fā)展起來，間接融資體系和直接融資體系的相輔相成不僅有利于社會資源的有效配置，也和社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的日趨復(fù)雜化趨勢相適應(yīng)。

二是從時間維度來看，金融解決了跨期的不確定性問題。在宏觀經(jīng)濟學(xué)一般動態(tài)均衡分析框架中，最終的均衡取決于個人的跨期效用最大化，目標是實現(xiàn)跨期的效用最大化。但在現(xiàn)實中，個人跨期配置的風(fēng)險在于不確定性，最大的不確定性是生命周期時間長度的不確定性。個人需要平衡整個生命周期的消費和儲蓄，但對未來卻沒有準確的把握，而金融產(chǎn)品可以在很大上解決不確定性問題，因此金融與年齡結(jié)構(gòu)等社會問題密切相關(guān)。如果再將代際傳承和轉(zhuǎn)移納入考慮范圍，金融和社會結(jié)構(gòu)的關(guān)系更為密切。經(jīng)濟危機之后，發(fā)達經(jīng)濟體紛紛通過量化寬松貨幣政策來解決當(dāng)下的經(jīng)濟衰退、就業(yè)萎縮等問題，這些舉措雖然一定程度上解決了當(dāng)代人的就業(yè)問題，但是以剝奪下一代人的財富，以犧牲他們的利益作為代價，過度寬松流動性導(dǎo)致的資產(chǎn)價格泡沫稀釋了下一代人的利益。金融若使用不當(dāng)將會產(chǎn)生巨大的負面跨期效應(yīng)。因此，金融分析需要考慮社會問題，為社會發(fā)展和進步提供優(yōu)化的金融解決方案，從而實現(xiàn)人類生存與發(fā)展的物質(zhì)文明和精神文明的共同進步。

（二）金融也可能成為社會不穩(wěn)定的來源

金融在發(fā)展過程中逐漸形成了相對獨立的體系。出于資本的逐利性，金融體系在配置社會資源時，容易更多權(quán)衡自身利益，而忽視了社會發(fā)展的角度。金融體系的漏洞以及與社會發(fā)展的脫節(jié)必將引發(fā)金融風(fēng)險，從而造成社會的不穩(wěn)定。從國際教訓(xùn)來看，不論是日本房地產(chǎn)泡沫破滅，還是美國次貸危機的爆發(fā)，每次資產(chǎn)泡沫破滅最終都導(dǎo)致社會財富的轉(zhuǎn)移，成為影響社會進步的不穩(wěn)定因素。

改革開放以來，我國金融市場快速發(fā)展，成績斐然。但同時也出現(xiàn)過無序波動，金融風(fēng)險隱患增大，給社會穩(wěn)定帶來了風(fēng)險。目前，我國正處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級、新舊動能轉(zhuǎn)換階段，然而金融業(yè)仍舊存在機構(gòu)體系和監(jiān)管體系總體不夠成熟、行業(yè)細分領(lǐng)域一些具體業(yè)務(wù)發(fā)展過度的問題，這引發(fā)了各類風(fēng)險并存的矛盾。反思金融發(fā)展亂象、金融風(fēng)險和金融危機產(chǎn)生的根本原因，均在于金融發(fā)展與實體經(jīng)濟的背離。

金融行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展要考慮社會結(jié)構(gòu)變遷

金融行業(yè)脫胎于社會分工和發(fā)展，社會結(jié)構(gòu)變遷也影響和制約著金融業(yè)的發(fā)展。觀察中國金融問題，應(yīng)分析中國的社會結(jié)構(gòu)和社會矛盾。金融風(fēng)險既是未完全適應(yīng)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的表現(xiàn)，也是對社會矛盾轉(zhuǎn)化和社會結(jié)構(gòu)變遷未能及時應(yīng)對的結(jié)果。

黨的十九大報告指出，我國社會主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。社會主要矛盾的轉(zhuǎn)化是中國特色社會主義進入新時代的一個重要標志，是關(guān)系全局的歷史性變化。在這種轉(zhuǎn)變下，金融業(yè)要轉(zhuǎn)變思維定式，以新時代的視角來看待和服務(wù)實體經(jīng)濟，以服務(wù)高質(zhì)量經(jīng)濟為工作的原則和自身轉(zhuǎn)型升級的突破口，從更深層次的社會結(jié)構(gòu)的角度來思考金融業(yè)的轉(zhuǎn)型以及防控金融風(fēng)險。

（一）年齡結(jié)構(gòu)

年齡結(jié)構(gòu)主要是由于不同人在不同的年齡階段的收入能力不同，消費和儲蓄的比例也不同，由此引發(fā)了對金融服務(wù)的需求。青年人勞動能力強、收入高，在消費的同時會進行儲蓄，以備不時之需。而隨著年紀的增長，勞動力逐漸喪失，收入也會不斷遞減，直至最后只能依靠儲蓄養(yǎng)老。老齡人口的增加，會導(dǎo)致整個社會價值創(chuàng)造的減少，同時由于只能依賴儲蓄消費使得消費受到限制，社會整體消費也會降低，這些將造成經(jīng)濟總量的減少。根據(jù)《2017年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》數(shù)據(jù)顯示，2017年末我國60周歲及以上人口數(shù)為24090萬人，占總?cè)丝诒戎貫?7.3%；65周歲及以上人口數(shù)為15831萬人，占比11.4%。65周歲以上人口比例在2015年首次突破10%之后，繼續(xù)上漲，我國人口老齡化趨勢明顯。

人口老齡化趨勢的發(fā)展造成人口紅利消失，養(yǎng)老保障負擔(dān)日益沉重，導(dǎo)致了社會問題，也給金融帶來了負擔(dān)。2018年5月21日人社部發(fā)布的《2017年度人力資源和社會保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》顯示，2017年各級財政補貼基本養(yǎng)老保險基金8004億元，相比2014年的3502億元增長了128.6%。因此，從社會年齡結(jié)構(gòu)的角度來看，應(yīng)對人口老齡化是當(dāng)前金融業(yè)亟須考慮的現(xiàn)實問題，這需要財政政策和金融政策的有效配合和相互協(xié)調(diào)。

（二）收入結(jié)構(gòu)

從收入結(jié)構(gòu)來看，與發(fā)達國家相比，中國現(xiàn)階段的中等收入群體在社會人口的比重還不夠高，反映為我國金融市場參與者和交易行為“散戶化”特征顯著，機構(gòu)數(shù)量不足，超級機構(gòu)少之又少。金融市場容易產(chǎn)生大幅波動、追漲殺跌、順周期行為等現(xiàn)象，“羊群效應(yīng)”明顯，容易催生泡沫，最終將會導(dǎo)致整個金融市場的無序波動。

（三）城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)

城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)和居民受教育水平不同也會導(dǎo)致金融風(fēng)險的產(chǎn)生。目前中國城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)依然偏向于二元結(jié)構(gòu)，農(nóng)村居民和小城鎮(zhèn)居民較多。由于農(nóng)村和小城鎮(zhèn)的居民相比較城市居民而言金融知識相對貧乏，缺乏投資經(jīng)驗，在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)科技和各類金融創(chuàng)新爆發(fā)式發(fā)展的背景下，各類打著金融創(chuàng)新旗號的非法集資和“龐氏騙局”更容易在縣域經(jīng)濟中泛濫。

（四）家庭結(jié)構(gòu)

由于國情和文化的差異，使得我國的家庭社會結(jié)構(gòu)區(qū)別于西方國家。中國以家庭為主，而西方國家更注重個人。在我國，家庭作為一個經(jīng)濟整體進行消費和儲蓄，同時以家庭信用為整體信用進行金融活動。例如，在助學(xué)貸款中，針對家庭的生源地助學(xué)貸款借貸償還率明顯高于針對個人的助學(xué)貸款借貸償還率。究其原因，一是由于以家庭為單位的社會關(guān)系形成的信用主體受到社會整體環(huán)境的道德監(jiān)督；二是傳統(tǒng)的家庭生活方式使得我國的家庭生活范圍較為固定，對于家庭的追償要便利于對于個人的追償，古語中“跑得了和尚跑不了廟”大致如此。由此可見，以家庭為單位的社會結(jié)構(gòu)對金融活動具有不可忽視的影響。

兼顧社會效率與公平

西方金融學(xué)理論僅強調(diào)金融安全與金融效率的發(fā)展目標，只關(guān)注了金融的經(jīng)濟屬性，而忽略了其社會屬性。然而，國際金融危機之后，發(fā)達國家開始注重效率和安全兩個維度。中國則更為注重金融的公平性，目前中國金融體系關(guān)注效率、安全和公平等多個維度。

理論和經(jīng)驗證據(jù)表明，金融具有影響收入分配和社會平等的功能。近些年我國在金融促進社會公平方面走在世界前列。一是積極發(fā)展并倡導(dǎo)普惠金融。2016年初，國務(wù)院印發(fā)了《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020）》，首次從國家層面確立普惠金融的實施戰(zhàn)略。規(guī)劃指出，大力發(fā)展普惠金融，是我國全面建成小康社會的必然要求，有利于促進金融可持續(xù)均衡發(fā)展，推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，助推經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級。2016年9月，普惠金融被列為G20杭州峰會的重要議題之一，會議通過《G20數(shù)字普惠金融高級原則》《G20普惠金融指標體系》升級版及《G20中小企業(yè)融資行動計劃落實框架》三大文件，在推動普惠金融議題方面取得重要進展。

2018年6月20日，國務(wù)院常務(wù)會議部署進一步緩解小微企業(yè)融資難融資貴的工作，確定了進一步緩解小微企業(yè)融資難融資貴的措施。隨后人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、發(fā)展改革委、財政部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》，從貨幣政策、監(jiān)管考核、內(nèi)部管理、財稅激勵、優(yōu)化環(huán)境等方面提出23條短期精準發(fā)力、長期標本兼治的具體措施，督促和引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對小微企業(yè)的金融支持力度，緩解小微企業(yè)融資難融資貴，切實降低企業(yè)成本，促進經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級和新舊動能轉(zhuǎn)換?？梢钥闯觯S著機構(gòu)改革部署的逐漸落實，在支持金融普惠和公平方面，各部委政策協(xié)調(diào)效率也進一步增強。二是大力發(fā)展綠色金融。中國政府高度重視綠色金融發(fā)展，中國是全球僅有的三個建立了綠色信貸指標體系的經(jīng)濟體之一，也是全球最大的綠色債券市場。在中國的倡議下，綠色金融在2016年首次被納入G20議程，并最終形成G20綠色金融綜合報告。在2016年舉行的G20杭州峰會上，各國領(lǐng)導(dǎo)人就發(fā)展綠色金融達成廣泛共識，強調(diào)為支持環(huán)境可持續(xù)前提下的全球發(fā)展，有必要擴大綠色投融資。三是著力推動金融扶貧事業(yè)。積極推動貧困地區(qū)發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)和貧困人口創(chuàng)業(yè)就業(yè)，促進貧困人口脫貧致富。

現(xiàn)階段，在我國社會經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的背景下，經(jīng)濟社會發(fā)展的公平性比以往任何時候都更為重要。這要求金融市場的發(fā)展必須在確保金融安全與金融效率的同時追求金融公平，即要實現(xiàn)金融市場主體公平地參與金融活動、公平地進行金融交易、公平地享受金融福利，順應(yīng)金融市場開放的趨勢并推動市場主體利用金融服務(wù)實現(xiàn)自身發(fā)展并縮小貧富差距。在促進社會進步的過程中，需要金融業(yè)更為普及、更為深化、更為成熟，對各類人群均能提供很好的金融服務(wù)，從而促進社會結(jié)構(gòu)的和諧穩(wěn)定。